Fundusz Wsparcia Kredytobiorców 2026 – kto może skorzystać?

Stan informacji: 7 października 2026 r.

Fundusz Wsparcia Kredytobiorców (FWK) jest rozwiązaniem dla osób, które mają kredyt mieszkaniowy i znalazły się w trudnej sytuacji finansowej. Pomoc może dotyczyć zarówno bieżącej spłaty rat, jak i sytuacji, w której kredytowana nieruchomość została sprzedana, ale cena nie wystarczyła na całkowitą spłatę zobowiązania.

Wniosek o wsparcie składa się bezpośrednio w banku, który udzielił kredytu mieszkaniowego.

Jeżeli dopiero porządkujesz sytuację i nie wiesz, od czego zacząć, zobacz najpierw: problem ze spłatą kredytu hipotecznego – co robić krok po kroku?

Kto może skorzystać z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców?

Według aktualnych informacji Banku Gospodarstwa Krajowego pomoc może zostać przyznana, jeżeli spełniony jest co najmniej jeden z podstawowych warunków.

Warunek 1. Bezrobocie jednego z kredytobiorców

W dniu złożenia wniosku co najmniej jeden z kredytobiorców ma status osoby bezrobotnej.

Warunek 2. Rata przekracza 40% dochodu gospodarstwa

Miesięczne koszty obsługi kredytu mieszkaniowego przekraczają 40% miesięcznych dochodów gospodarstwa domowego.

Warunek 3. Niski dochód po zapłacie raty

Według aktualnej informacji BGK miesięczny dochód gospodarstwa domowego po odjęciu miesięcznych kosztów obsługi kredytu nie może przekraczać:

• 2525 zł w gospodarstwie jednoosobowym,
• 2057,50 zł na osobę w gospodarstwie wieloosobowym.

Progi wynikają z powiązania ustawy z kryteriami dochodowymi pomocy społecznej i mogą w przyszłości ulegać zmianie. Przed złożeniem wniosku warto sprawdzić aktualną stronę BGK lub banku.

Czy trzeba spełnić wszystkie trzy warunki?

Nie. Co do zasady wystarczy spełnienie jednego z podstawowych warunków ustawowych, o ile jednocześnie nie zachodzi przesłanka wyłączająca pomoc.

Gdzie składa się wniosek?

Nie w BGK i nie w urzędzie. Wniosek składa się bezpośrednio do banku, w którym został zaciągnięty kredyt mieszkaniowy.

Przyznane wsparcie jest przekazywane na rachunek banku obsługującego kredyt, a nie jako gotówka do dowolnego wykorzystania przez kredytobiorcę.

Ile wynosi pomoc i jak długo trzeba ją zwracać?

Według Banku Gospodarstwa Krajowego wsparcie na spłatę rat może wynosić maksymalnie 3000 zł miesięcznie przez okres do 40 miesięcy (łącznie do 120 000 zł). Wysokość wypłat zależy od raty kredytu i spełnienia warunków programu. Osobnym rozwiązaniem jest pożyczka do 120 000 zł na spłatę części zadłużenia pozostałej po sprzedaży kredytowanej nieruchomości.

Zwrot wsparcia lub pożyczki rozpoczyna się po upływie 2 lat od wypłaty ostatniej raty wsparcia albo pożyczki, a spłata jest rozłożona na 200 równych, nieoprocentowanych rat. BGK wskazuje, że po terminowej spłacie 134 rat pozostała część zobowiązania podlega umorzeniu na zasadach programu.

Jeżeli planujesz sprzedaż mieszkania i po sprzedaży pozostanie część długu, zapytaj bank o możliwość uzyskania pożyczki z FWK oraz o dokumenty i terminy. BGK wskazuje obowiązek dostarczenia umowy sprzedaży do banku w ciągu 14 dni od sprzedaży.

Promesa przed sprzedażą: BGK wskazuje, że możesz wystąpić do banku o przyrzeczenie udzielenia pożyczki na spłatę pozostałego zadłużenia (promesę). Wcześniej trzeba zawrzeć umowę przedwstępną sprzedaży kredytowanej nieruchomości. Samo podpisanie umowy przedwstępnej nie oznacza automatycznego przyznania pożyczki — bank rozpatruje wniosek na zasadach programu. Warto ustalić warunki promesy przed zaplanowaniem ostatecznego rozliczenia ceny.

Szczegółowe zasady umorzeń, wcześniejszej spłaty i konkretnej wysokości pomocy należy sprawdzać w aktualnych przepisach i dokumentach banku.

Kto może nie otrzymać wsparcia?

FWK ma ustawowe ograniczenia. Według informacji BGK wsparcie lub pożyczka nie mogą zostać przyznane m.in. w określonych sytuacjach, gdy:

• utrata zatrudnienia przez kredytobiorcę nastąpiła w wyniku rozwiązania umowy przez niego albo z jego winy w warunkach wskazanych w ustawie,
• kredytobiorca wykorzystał już pomoc na zasadach wyłączających kolejne wsparcie,
• umowa kredytu mieszkaniowego została wypowiedziana przed złożeniem wniosku.

Lista ograniczeń jest szersza, dlatego sam próg dochodowy nie przesądza jeszcze o przyznaniu pomocy.

FWK a sprzedaż mieszkania

Fundusz jest ważny także wtedy, gdy właściciel decyduje się sprzedać kredytowaną nieruchomość, ale uzyskana kwota nie wystarcza na całkowitą spłatę kredytu.

Mechanizm przewiduje pożyczkę na spłatę zadłużenia w warunkach określonych ustawą. To szczególnie istotne przy tzw. ujemnym kapitale, gdy saldo kredytu jest wyższe niż możliwa cena sprzedaży.

Więcej o samej sprzedaży: dług większy niż wartość mieszkania – czy można sprzedać?

Czy FWK jest lepszy niż sprzedaż nieruchomości?

Nie są to rozwiązania wzajemnie wykluczające się w każdej sytuacji.

FWK może być dobrym rozwiązaniem, jeżeli problem jest przejściowy, a po okresie wsparcia gospodarstwo domowe będzie w stanie dalej obsługiwać kredyt. Równolegle warto sprawdzić, czy restrukturyzacja kredytu hipotecznego może poprawić warunki spłaty.

Sprzedaż może być racjonalniejsza, gdy problem ma charakter trwały, kredyt jest znacznie za wysoki w stosunku do dochodu albo właściciel i tak nie chce lub nie może utrzymywać nieruchomości. Pomocniczo zobacz też: kiedy sprzedać mieszkanie, gdy nie stać na raty kredytu?

Jak ocenić, czy FWK ma sens w Twoim przypadku?

Policz:

1. obecny dochód gospodarstwa,
2. ratę i wszystkie koszty kredytu,
3. przewidywany dochód za 6-12 miesięcy,
4. wartość mieszkania i aktualne saldo kredytu,
5. inne długi i miesięczne koszty,
6. kwotę, która zostałaby po ewentualnej sprzedaży.

Jeżeli chcesz poznać wariant sprzedaży do porównania z FWK, możesz zamówić bezpłatną wycenę nieruchomości.

Najczęstsze pytania

Czy FWK jest tylko dla bezrobotnych?

Nie. Bezrobocie jest tylko jedną z możliwych przesłanek. Pomoc może być dostępna również przy wysokiej relacji raty do dochodu albo odpowiednio niskim dochodzie po zapłacie raty.

Czy trzeba mieć opóźnienia w spłacie?

Nie należy czekać na duże zaległości tylko po to, aby złożyć wniosek. O możliwości pomocy decydują ustawowe warunki, a nie sama liczba zaległych rat.

Czy pieniądze z FWK trafiają na moje konto?

Wsparcie jest przekazywane na rachunek banku, który udzielił kredytu mieszkaniowego.

Czy z FWK można skorzystać po sprzedaży mieszkania?

Ustawa przewiduje także pożyczkę na spłatę części zadłużenia pozostającej po sprzedaży kredytowanej nieruchomości, jeżeli spełnione są warunki programu.

Czy FWK trzeba zwrócić?

Tak, jest to wsparcie zwrotne na preferencyjnych zasadach. Aktualne zasady przewidują rozpoczęcie zwrotu po 2 latach i 200 równych nieoprocentowanych rat, z dodatkowymi mechanizmami określonymi w ustawie.

Źródła

• Bank Gospodarstwa Krajowego – Fundusz Wsparcia Kredytobiorców.
• UOKiK – Fundusz Wsparcia Kredytobiorców.

Materiał ma charakter informacyjny. Progi dochodowe i zasady programu mogą się zmieniać, dlatego przed złożeniem wniosku należy sprawdzić aktualne warunki w banku i BGK.