Pomoc w przypadku problemów ze spłatą kredytu

Stan prawny: 7 października 2026 r.

Problemy ze spłatą kredytu hipotecznego nie oznaczają, że jedynym rozwiązaniem jest natychmiastowa sprzedaż mieszkania. Najpierw warto ustalić skalę problemu, etap zaległości, aktualne saldo kredytu i możliwości rozmowy z bankiem. Dopiero potem można porównać restrukturyzację, wsparcie dostępne dla kredytobiorców i sprzedaż nieruchomości.

Co zrobić, gdy zaczyna brakować na ratę kredytu?

Jeżeli problemy są przejściowe, pierwszym krokiem powinna być szybka analiza domowego budżetu i kontakt z bankiem. Prawo bankowe przewiduje możliwość złożenia wniosku o restrukturyzację zadłużenia. Bank ocenia sytuację kredytobiorcy i może uzgodnić zmianę warunków lub terminów spłaty.

W przypadku konsumenckiego kredytu hipotecznego ustawa o kredycie hipotecznym wskazuje również przykładowe sposoby restrukturyzacji, takie jak czasowe zawieszenie spłaty, zmiana wysokości rat, wydłużenie okresu kredytowania lub inne rozwiązania umożliwiające spłatę zobowiązania.

Czy trzeba od razu sprzedawać mieszkanie?

Nie. Sprzedaż jest jednym z możliwych wariantów, ale powinna być porównana z innymi rozwiązaniami. Jeżeli sytuacja finansowa może się poprawić, restrukturyzacja albo dostępne mechanizmy wsparcia mogą pozwolić zachować nieruchomość.

Jeżeli natomiast zadłużenie narasta, możliwości regulowania rat są trwale ograniczone albo sprzedaż pozwoli uniknąć dalszego wzrostu kosztów i ryzyka egzekucji, warto policzyć wariant sprzedaży odpowiednio wcześnie.

Kiedy sprzedaż kredytowanej nieruchomości może mieć sens?

Sprzedaż warto rozważyć szczególnie wtedy, gdy miesięczna rata jest długoterminowo nie do udźwignięcia, zaległości szybko rosną, bank nie zaakceptował możliwej restrukturyzacji albo utrzymanie nieruchomości pogarsza sytuację finansową właściciela.

W określonych ustawą przypadkach, po odrzuceniu wniosku konsumenta o restrukturyzację zadłużenia albo po bezskutecznej restrukturyzacji, kredytodawca przed podjęciem czynności zmierzających do odzyskania należności powinien umożliwić sprzedaż kredytowanej nieruchomości przez okres nie krótszy niż 6 miesięcy. Nie jest to jednak ogólna reguła dla każdego kredytu i każdej sytuacji.

Co jeżeli cena mieszkania jest niższa niż saldo kredytu?

Wtedy nie należy zakładać, że sama sprzedaż automatycznie zamknie zobowiązanie. Trzeba uzyskać aktualne stanowisko banku, ustalić warunki zwolnienia zabezpieczenia i sposób rozliczenia pozostałej części zadłużenia. W przypadku określonych konsumenckich kredytów hipotecznych ustawa przewiduje szczególne zasady dalszego rozliczenia po sprzedaży.

Fundusz Wsparcia Kredytobiorców

Osoby znajdujące się w trudnej sytuacji finansowej powinny również sprawdzić, czy spełniają warunki skorzystania z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców. Mechanizm ten może obejmować zarówno wsparcie w spłacie kredytu mieszkaniowego, jak i – w określonych przypadkach – pożyczkę na spłatę zadłużenia po sprzedaży kredytowanej nieruchomości.

Jak is Home może pomóc?

Nie zaczynamy od założenia, że nieruchomość trzeba sprzedać. Najpierw analizujemy sytuację: księgę wieczystą, saldo kredytu, ewentualne zaległości, korespondencję z bankiem i możliwą wartość nieruchomości. Na tej podstawie można porównać dostępne warianty.

Jeżeli sprzedaż okaże się uzasadniona, możemy przedstawić ofertę zakupu i pomóc ułożyć bezpieczny sposób rozliczenia kredytu. Jeżeli nieruchomość ma również inne zadłużenie albo pojawiła się egzekucja, zobacz także sprzedaż zadłużonej nieruchomości.

Obsługujemy nieruchomości na terenie całej Polski. Jeżeli chcesz przeanalizować konkretną sytuację, skontaktuj się z is Home.

Podstawy prawne

• Prawo bankowe – tekst jednolity 2026, w szczególności art. 75c.
• Ustawa o kredycie hipotecznym – tekst jednolity, w szczególności przepisy o restrukturyzacji i sprzedaży kredytowanej nieruchomości.
• Informacja o Funduszu Wsparcia Kredytobiorców.

Materiał ma charakter informacyjny. Konkretny przypadek wymaga sprawdzenia aktualnej umowy kredytowej, salda, dokumentów banku i sytuacji właściciela.

Poradniki dla kredytobiorców

Jeżeli chcesz porównać warianty przed podjęciem decyzji, przeczytaj o restrukturyzacji kredytu hipotecznego, o Funduszu Wsparcia Kredytobiorców oraz pozostałe materiały w Centrum wiedzy.