Restrukturyzacja kredytu hipotecznego – co może zaproponować bank?

Stan prawny: 7 października 2026 r.

Restrukturyzacja kredytu hipotecznego ma zmienić sposób spłaty tak, aby zobowiązanie znowu było możliwe do obsługi. Nie oznacza umorzenia kredytu. Najczęściej chodzi o czasowe odciążenie budżetu albo rozłożenie zobowiązania na dłuższy okres.

Jeżeli pojawiają się problemy z ratami, wniosek o restrukturyzację warto złożyć zanim powstanie duża zaległość albo bank rozpocznie zaawansowaną windykację. Jeżeli dopiero porządkujesz całą sytuację, zacznij od poradnika problem ze spłatą kredytu hipotecznego – co robić krok po kroku?

Kiedy bank powinien umożliwić restrukturyzację?

Ustawa o kredycie hipotecznym przewiduje, że bank powinien umożliwić restrukturyzację zadłużenia, jeżeli jest to uzasadnione oceną sytuacji majątkowej konsumenta.

Warunki konkretnego rozwiązania są uzgadniane pomiędzy kredytodawcą i konsumentem. Nie oznacza to więc automatycznego prawa do wybranego przez kredytobiorcę sposobu obniżenia raty.

Jakie rozwiązania może obejmować restrukturyzacja?

Ustawa wskazuje m.in.:

• czasowe zawieszenie spłaty kredytu hipotecznego,
• zmianę wysokości rat kapitałowo-odsetkowych,
• wydłużenie okresu kredytowania,
• inne działania umożliwiające spłatę zobowiązania.

1. Czasowe zawieszenie spłaty

Może pomóc, gdy problem jest przejściowy, np. po utracie dochodu i przy realnej perspektywie powrotu do normalnych zarobków.

Trzeba jednak sprawdzić, jak zawieszenie wpłynie na późniejszy harmonogram, całkowity koszt kredytu i wysokość kolejnych rat.

2. Wydłużenie okresu kredytowania

Dłuższy okres zwykle obniża miesięczną ratę, ale może podnieść łączną kwotę odsetek zapłaconych przez cały okres kredytu.

To rozwiązanie może poprawić bieżącą płynność, ale nie powinno być oceniane wyłącznie na podstawie wysokości nowej raty.

3. Zmiana wysokości rat

Bank może zmienić harmonogram w sposób uzgodniony z klientem. Konkretne możliwości zależą od rodzaju kredytu, pozostałego okresu spłaty i aktualnej sytuacji finansowej.

4. Inne rozwiązania

Ustawa pozostawia bankowi i konsumentowi możliwość uzgodnienia innych działań, które realnie umożliwią spłatę zobowiązania.

Nie należy jednak zakładać, że każde rozwiązanie reklamowane jako „restrukturyzacja” będzie korzystne. Trzeba sprawdzić nowy całkowity koszt, opłaty i ryzyko.

Jak przygotować dobry wniosek do banku?

Najpierw ustal etap sprawy: jeżeli masz już wezwanie do zapłaty zaległości, sprawdź datę jego doręczenia i termin wskazany przez bank. Przy opóźnieniu w spłacie ustawa przewiduje termin na uregulowanie zaległości nie krótszy niż 14 dni roboczych oraz informację o możliwości złożenia wniosku o restrukturyzację w ciągu 14 dni roboczych od otrzymania wezwania. Nie czekaj z przygotowaniem wniosku do ostatniego dnia. Jeśli umowa została już wypowiedziana, zobacz co zrobić po wypowiedzeniu kredytu hipotecznego i skonsultuj treść otrzymanych pism.

Wniosek powinien pokazywać nie tylko problem, ale też realny plan jego rozwiązania.

Przygotuj:

• aktualne dochody gospodarstwa,
• stałe miesięczne koszty,
• informację o przyczynie pogorszenia sytuacji,
• przewidywany okres problemu,
• inne zobowiązania,
• propozycję raty, którą realnie jesteś w stanie płacić.

Co jeśli bank odrzuci wniosek?

W przypadku odrzucenia restrukturyzacji bank powinien przekazać bez zbędnej zwłoki pisemne, szczegółowe wyjaśnienie przyczyny odmowy.

To ważny dokument. Pozwala ocenić, czy problemem jest zbyt niski dochód, brak perspektyw poprawy sytuacji, zbyt duże zadłużenie czy inna przeszkoda.

Co dzieje się po odrzuceniu albo nieskutecznej restrukturyzacji?

Ustawa przewiduje kolejny etap. Przed podjęciem czynności zmierzających do odzyskania należności bank powinien umożliwić konsumentowi sprzedaż kredytowanej nieruchomości przez okres nie krótszy niż 6 miesięcy.

To właśnie moment, w którym warto znać realną cenę mieszkania i saldo całkowitej spłaty, zamiast dopiero rozpoczynać rozeznanie rynkowe.

Restrukturyzacja czy Fundusz Wsparcia Kredytobiorców?

To różne mechanizmy, które należy analizować równolegle. Restrukturyzacja zmienia warunki spłaty kredytu, a FWK zapewnia ustawowe wsparcie finansowe osobom spełniającym określone kryteria.

Więcej: Fundusz Wsparcia Kredytobiorców 2026.

Restrukturyzacja czy sprzedaż mieszkania?

Restrukturyzacja ma sens, gdy po zmianie warunków kredyt będzie realnie możliwy do spłaty w dłuższym okresie.

Sprzedaż może być lepsza, gdy:

• dochody trwale spadły,
• nawet obniżona rata jest za wysoka,
• nieruchomość jest zbyt kosztowna w utrzymaniu,
• narastają inne długi,
• właściciel i tak planuje zmianę miejsca zamieszkania.

Jeżeli chcesz poznać konkretny wariant sprzedaży do porównania z restrukturyzacją, zamów bezpłatną wycenę nieruchomości. Pomocniczo zobacz też kiedy sprzedać mieszkanie, gdy nie stać na raty kredytu.

Na co uważać?

• nie patrz tylko na nową ratę – sprawdź całkowity koszt po restrukturyzacji,
• nie podpisuj aneksu bez zrozumienia zmian oprocentowania i okresu,
• nie ukrywaj innych zobowiązań, które wpływają na realną zdolność do spłaty,
• nie czekaj z przygotowaniem wariantu sprzedaży aż do formalnego wypowiedzenia kredytu.

Najczęstsze pytania

Czy bank musi zgodzić się na wydłużenie kredytu?

Nie ma automatycznego prawa do konkretnego rozwiązania. Bank ocenia sytuację i uzgadnia warunki restrukturyzacji z konsumentem.

Czy bank może odrzucić restrukturyzację bez wyjaśnienia?

Przy odrzuceniu wniosku ustawa przewiduje obowiązek przekazania szczegółowego pisemnego wyjaśnienia przyczyny.

Czy restrukturyzacja pogarsza historię kredytową?

Sposób raportowania zależy od konkretnej sytuacji i historii spłaty. Przed podpisaniem aneksu warto zapytać bank o sposób raportowania zmiany i ewentualnych wcześniejszych opóźnień.

Czy po nieskutecznej restrukturyzacji można sprzedać mieszkanie?

Tak. Ustawa przewiduje określony mechanizm umożliwiający konsumentowi sprzedaż kredytowanej nieruchomości przed dalszym odzyskiwaniem należności.

Źródła

• Ustawa o kredycie hipotecznym – tekst jednolity, w szczególności art. 33-35.

Materiał ma charakter informacyjny. Restrukturyzacja powinna być oceniana na podstawie konkretnej umowy, nowego harmonogramu i pełnego kosztu kredytu.